文(wén)/睿立方研究院

摘要：本系列前兩篇分别從(cóng)總論及業(yè)務構建對(duì)地(dì)方政府金(jīn術劇)控平台進行了分析，其中在業(yè)務闆塊的(de)描述中鐘來将參股或控股地(dì)方城(chéng)市(shì)商業暗化(yè)銀行（下(xià)稱：城(chéng)商行）和(hé)農(nóng)村(cūn)離懂商業(yè)銀行（下(xià)稱：農(nóng)商行）作(zuò)為(近站wèi)業(yè)務闆塊構建的(de)核心。城(chéng)商行與農(nóng)開討商行從(cóng)本質上(shàng)基本一緻，本文(wén)以農(nóng)商行為(wèi)例說器南(shuō)明(míng)其改革發展背景下(xià)取得的(de)成績以及目就術前存在的(de)諸多矛盾，為(wèi)下(xià)一篇城笑事(chéng)投公司如何參與農(nóng)商志黑行的(de)進一步改革提供依據。

一、農(nóng)商行發展曆程

農(nóng)商行的(de)曆史可以追溯至民(mín)國(guó)時(shí)期，第一家(jiā)體自農(nóng)村(cūn)資金(jīn)合作(zuò)社性質的(de)時店組織誕生(shēng)于上(shàng)世紀二十年(nián)代末，随着當時(shí)國(guó)友紅家(jiā)命運的(de)變遷，至1949年(ni美唱án)，當時(shí)全國(guó)農(nóng)村(cūn)各類資金(jīn)合作(zu厭跳ò)社數量逾百萬計(jì)，多數都(dōu)異化(huà)為(wèi)高(gāo)利貸白費組織。

解放(fàng)後，1951年(nián)，新中黑從國(guó)召開(kāi)了第一次農(n西畫óng)村(cūn)金(jīn)融工(gōng)作(zu資短ò)會議(yì)，至此，我國(guó)農(nóng)村些場(cūn)金(jīn)融邁出了嶄新的(de)發展之路(lù)。自(zì)1951年(nián)起，作她我國(guó)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融機(jī)構以及農(nóng)商行發物就展曆經了五個(gè)階段。

（一）初步誕生(shēng)期：1951-1979年(niá光她n)，農(nóng)信社密集成立、亂象四起

1951年(nián)5月(yuè)，央行召開(kāi)第一次全國(guó)農(n司雨óng)村(cūn)金(jīn)融工(gōng)作(zuò)會議(yì)，決定大那一力發展農(nóng)信社，以取代在農(nóng)村(cūn)領域廣泛存在的(de)高(gāo理用)利貸機(jī)構。受此政策推動，全國(guó)各地兵姐(dì)開(kāi)始組織成立農(nóng)信社，僅五年(nián)的(章微de)時(shí)間(jiān)，農(nóng)信社數量達到16萬個(gè)。

之後農(nóng)信社經曆多次整頓，“放(fàng)收”結合的(de)傳統政策思路(l站對ù)在農(nóng)信社身(shēn)上(shà電嗎ng)也開(kāi)始重現(xiàn)。這(zhè)路吃裏所謂的(de)“放(fàng)”，即下(xià)放(fàng)給基層組鐵照織管理(lǐ)（如人(rén)民(mín)公社、人呢生(shēng)産隊等），這(zhè)部對電分成為(wèi)未來(lái)農(nóng)商行的(花議de)主體(tǐ)，“收”則是将農(nó服道ng)信社的(de)管理(lǐ)權收歸至國(guó)家(jiā)銀行（主要指農(nóng)業(y家站è)銀行）。

（二）收放(fàng)調整期：收（197事國9年(nián)）—放(fàng)（1984年(nián)）—收（1990年(nián兵都)）—放(fàng)（1996年(nián)）

1979年(nián)，适逢改革開(kāi)放(fàn窗要g)的(de)新浪潮，國(guó)家(jiā)金(jīn)融體(tǐ)制也開(kāi)始改革，中國學雨(guó)農(nóng)業(yè)銀行得以恢複，并将農(nóng)信社定海場位為(wèi)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村(cūn)的(de)金(jīn短熱)融機(jī)構。

1984年(nián)8月(yuè)，農(nóng)業(yè)銀行起草的(de)《關不放于農(nóng)村(cūn)信用社管理(lǐ)體(tǐ)制改革的(de)意見》獲懂路得國(guó)務院批複，農(nóng)信社再次被定性為(wèi)群衆性合作(z公土uò)金(jīn)融組織（自(zì)主經營、自(zì)負盈虧），脫離于農(nóng)業(yè)銀線笑行體(tǐ)系。

1990年(nián)央行發布《農(nóng)村(cūn)信用合作(嗎冷zuò)社管理(lǐ)暫行規定》，提出農(nóng)信社由中國(guó)人(rén)民南員(mín)銀行委托領導和(hé)管理(lǐ)。

1996年(nián)8月(yuè)，國(guó)務院發布《關于農(nóng)現在村(cūn)金(jīn)融體(tǐ)制改革的(de)決定》，要求農(nóng)信弟志社與農(nóng)業(yè)銀行脫鈎，單體(tǐ)農(nóng)信社劃歸于縣冷玩級聯社管理(lǐ)，人(rén)行履行監管職責。

1996年(nián)省聯社這(zhè)個又為(gè)概念第一次進入農(nóng)村(cūn)金(jīn)融筆著機(jī)構的(de)範疇，随後各地(dì)政府為(wèi)便于集中統一遠車管理(lǐ)，特别是當時(shí)化(huà)解金(jīn)融風笑暗(fēng)險的(de)壓力較大（1996-2009年(nián)很(hěn)多地(dì)方農(n白城óng)村(cūn)金(jīn)融機(jī)構相(xiàng)繼倒閉），于是所謂的(de話快)市(shì)聯社、省聯社也開(kāi)學學始相(xiàng)繼湧現(xiàn)。

（三）嘗試轉型期（2000-2003年(nián)）：省聯社登上(shàng)曆史舞有長台、農(nóng)商行初步試點

2000年(nián)7月(yuè)，國(guó)務院批準江蘇省開(kāi)展改革試點，組建醫風省聯社，并試辦農(nóng)商行，常熟農(nóng)商行、張家(jiā)港農(nóng)船站商行、江陰農(nóng)商行于2001年(nián)成立，同時(shí請大)2003年(nián)浙江也試點成立了首家(船雨jiā)農(nóng)村(cūn)合作(zuò)銀行，即浙江鄞州農(n腦紙óng)村(cūn)合作(zuò)銀行。

現(xiàn)在江蘇的(de)這(zhè)三家(jiā)農(nóng)商家影行均已實現(xiàn)A股上(shàng)市(shì)目标。

2002年(nián)，央行在溫州選擇部分農(nón雨好g)信社開(kāi)始利率改革試點，200術自3年(nián)向全國(guó)推廣，進一步推動了農(nóng)信社的(d雨技e)市(shì)場(chǎng)化(huà)運作(zuò)。

（四）真正轉型期（2003—2013年(nián)）：深化(煙她huà)改革，全面轉型為(wèi)農(nóng)商行

2003年(nián)6月(yuè)，國(guó)日聽務院印發《關于深化(huà)農(nóng)村(南影cūn)信用社改革試點方案的(de)通(tōng)知》（國(guó)輛站發〔2003〕15号），鼓勵符合條件(jiàn)的(de)地(dì)區(qū)将農(nó低快ng)信社改造為(wèi)股份制商業(yè)妹音銀行。銀監會也開(kāi)始制定一系列監管文(wén)件(jiàn)飛章來(lái)進行規範，如《農(nóng)村(cūn)商業(yè)銀行管理(lǐ)暫行規定》、《農(去她nóng)村(cūn)合作(zuò)銀行管理(lǐ)暫行規定》、《關于農(nóng)村少和(cūn)信用社以縣（市(shì)）為(wèi)單位統一法人(rén村明)工(gōng)作(zuò)的(de)指導意見》、《農(nóng)村(cūn)信用社省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)）聯合西海社管理(lǐ)暫行規定》等等。

2003年(nián)8月(yuè)，經國(guó)務院批準，吉林(lín)、山東、江遠算西(xī)、浙江、江蘇、陝西(xī)、貴州、重慶等8省市(shì)開(kāi)日熱始進行試點。

2010年(nián)，銀監會發布《關于訊間高(gāo)風(fēng)險農(nóng村些)村(cūn)信用社并購重組的(de)指導意見》，要求對(duì)監管評級為(wè吃志i)六級的(de)農(nóng)村(cūn)信用社以及監管評級為(wèi)五B級且主要監管指标呈下小店(xià)行惡化(huà)趨勢的(de)農(nóng)村學地(cūn)信用社進行并購。

2011年(nián)，銀監會宣布不再組建新的(de)農(nó子綠ng)信社和(hé)農(nóng)村(cūn)合作(zuò)銀行，全面取消資格理可股，逐步将有(yǒu)條件(jiàn)的(d分都e)農(nóng)信社改組為(wèi)農(n又費óng)商行，農(nóng)村(cūn)合作(zuò)銀行要全部改組為(wèi)農(nóng)商行現南。

之後的(de)較長(cháng)一段時(shí)期，我們看(kà地吧n)到農(nóng)商行的(de)數量越來(lái)越劇國多，農(nóng)信社和(hé)農(nóng)村(cūn)合作(z路喝uò)銀行的(de)數量越來(lái)越少，便是這(zhè)一背景。

（五）分類與針對(duì)監管期（2013年(nián)—）：重點票綠聚焦縣域及城(chéng)區(qū)農(nóng)商行

2013年(nián)後，由于數量繁雜(zá)、質量良莠不齊，銀監快答會開(kāi)始對(duì)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融機(jī)構，特别是農(nó從科ng)村(cūn)商業(yè)銀行進行分類監管。

2013年(nián)4月(yuè)，銀監會發布《關于建立實施農(nóng)村(cū科上n)合作(zuò)金(jīn)融機(jī)構電信标杆銀行制度的(de)通(tōng)知》，每隔兩年(nián)開(kāi)展一次農(nón月從g)村(cūn)商業(yè)銀行标杆銀行評選。

2014年(nián)12月(yuè)，銀監會發布《關于印發加強農(nóng)村(cūn腦醫)商業(yè)銀行三農(nóng)金(jīn)融服務機(jī)制建日新設監管指引的(de)通(tōng)知》（銀監辦發〔2014〕287号），将我木劇國(guó)農(nóng)商行分為(wèi)縣域、城(chéng)區(q暗答ū)和(hé)大中城(chéng)市(shì)三類。其中，（1）縣域農(n要劇óng)商行是指在縣（市(shì)、旗）設立的(de)腦可農(nóng)村(cūn)商業(yè)銀；（2）城(chéng)區(刀中qū)農(nóng)商行是指在地(dì)級市(shì)、弟相計(jì)劃單列市(shì)、省會城(chéng)市(shì)和(hé)直轄市微來(shì)的(de)一個(gè)或幾個(gè)區(光了qū)設立的(de)農(nóng)村(cūn)商業(yè)銀行；（3）大中城年放(chéng)市(shì)農(nóng)商就草行是指在地(dì)級市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)、但這省會城(chéng)市(shì)和(hé)直轄市(shì)實行統鐵女一法人(rén)的(de)農(nóng)村(cūn)商業這弟(yè)銀行。

2019年(nián)1月(yuè)，銀務農保監會發布《關于推進農(nóng)村(cūn)商業(yè)銀行堅守定位 強化火習(huà)治理(lǐ) 提升金(jīn)融服務能力的(de)意見》（銀保監子答辦發〔2019〕5号），對(duì)縣域及城(chéng)區(qū)農(可船nóng)商行提出具體(tǐ)監管措施，明(míng)确縣域及城(chéng)區(qū)業冷農(nóng)商行應嚴格審慎開(kāi)展綜合化(huà)和(hé河紙)跨區(qū)域經營，原則上(shàng)機(jī)構不出縣（區(qū)）、業(yè)務不跨縣美遠（區(qū)），且貸款占總資産的(de)比例應大于等于50%、本地(dì們間)新增貸款應占可貸款資金(jīn)的(de)比例要達到70%以上(shàng)。

總結上(shàng)述農(nóng)商行五個(gè)階段的(de)發展曆程輛章可謂波瀾壯闊，目前農(nóng)商行發展狀态呈現(xiàn)兩面性，既有(y冷暗ǒu)矚目的(de)成就也隐藏着諸多深層次的(de)矛盾。

二、農(nóng)商行總體(tǐ)發展狀況的(de)評價

本節主要從(cóng)農(nóng)商行行業(yè)發展的(de)不足方面對(duì)物時其進行分析，主要包括以下(xià)幾點：

（一）總體(tǐ)規模偏小(xiǎo)

截至2018年(nián)底，我國(guó)各類銀行類金(jīn)融機(jī)構共4500餘如弟家(jiā)，而其中農(nóng)商行（含農(nóng)信社，農(nóng)村(cūn議雨)合作(zuò)銀行）共1400餘家(jiā)，占比超過30腦在%，但(dàn)從(cóng)總體(tǐ)資産規模來(lái)說(shuō)，所有(yǒu)農讀短(nóng)商行資産規模相(xiàng)加還(hái)不如中農(nóng)工(gō我音ng)建四大行的(de)資産規模。其中資産規模最大的(de)國腦重慶農(nóng)商行總資産僅有(yǒu)9000億元，還(hái)沒有(yǒu)個還達到萬億級，而同期工(gōng)商銀行的(de見門)總資産規模達到20萬億級。目前全國(guó)超過500億元總資數媽産的(de)農(nóng)商行僅有(yǒu)58家(jiā)。因此，數量龐雜(zá)、藍制規模偏小(xiǎo)是其中重要的(de)特征之一。

造成總體(tǐ)規模偏小(xiǎo)的(de)原因，河離除了由于當地(dì)農(nóng)村(cūn)信美街貸市(shì)場(chǎng)規模較小(xiǎo)以外(去區wài)，在農(nóng)村(cūn)金(jīn)融改革進師木程中，各地(dì)方政府以自(zì)身(shēn)利益為(wèi)核心，分割金習購(jīn)融資産也是重要的(de)原因，如，安徽省阜陽市(shì)在城(chéng)區(q喝機ū)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融資産改革過程中，由于阜陽市(shì)政府和(hé)三區鐘好(qū)政府的(de)利益糾葛，最終在阜陽市(shì)區(qū)形成了颍淮農(船日nóng)商行、颍泉農(nóng)商行、以及颍東農(nóng)商行三家(jiā)市(s黑視hì)區(qū)農(nóng)商行，各農(nóng)商行跑馬圈服林地(dì)，在阜陽不大的(de)市(shì)區(qū)範圍內(nèi)互得志相(xiàng)競争擠壓，造成了三家(j劇又iā)行的(de)總體(tǐ)發展都(dōu)受員藍到了限制，而這(zhè)種情況在我國(guó)許多城(chéng)市(shì)的你照(de)農(nóng)商行改制中屢屢發生(shēng)。農上

（二）頭部銀行集中趨勢明(míng)顯，中小(xiǎo)銀行前景不明(mín鐘體g)

上(shàng)述已經說(shuō)明(míng)，目前我國(guó高友)總資産超過500億元的(de)農(nóng)商行共有(yǒu)580家(j坐訊iā)，占全國(guó)所有(yǒu)農(nóng)商行的(de)4%左右分學，有(yǒu)明(míng)顯頭部集中的(de)趨勢。而從(c高他óng)農(nóng)商行上(shàng)市(shì)的(de)情況來(lái)看(kàn)，看電截至2019年(nián)8月(yuè)，共有(yǒu)10家(jiā)農(nóng)腦農商行在內(nèi)地(dì)及香港上(shàng)市(shì)，分别為(wè藍見i)重慶農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、青島農(nóng)商行、紫金(姐遠jīn)銀行、常熟銀行、九台農(nóng)商行、蘇農(nó亮計ng)銀行、無錫銀行、江陰銀行、張家(jiā)港銀行。這(z內子hè)其中江蘇的(de)銀行占據6家(jiā)，話這而縣域農(nóng)商行有(yǒu)3家(jiā)，以上(shàng)上(shàng數還)市(shì)銀行基本都(dōu)處于經濟發達地(dì)區(qū)聽制，銀行資源與經濟資源同步集中，形成農(nóng)商行的(de)頭部集中趨勢，對(duì)于著體廣大中西(xī)部地(dì)區(qū)的(de)農(nóng)村(cūn)金(jīn)融來(lái花服)說(shuō)，未來(lái)發展前景并不明(míng)朗。麗票

（三）體(tǐ)制機(jī)制日(rì)益矛盾突出

本輪農(nóng)商行改制的(de)起點是2003年(nián)6月(yuè)發大煙布的(de)《農(nóng)村(cūn)信用社省（自(zì)治會筆區(qū)、直轄市(shì)）聯合社管理(lǐ)暫行規定》，其中強調了以省級為(wè也子i)單位建立省級信用社聯合社（簡稱：省聯社），在整個(g朋呢è)規定發布之前，江蘇省已于2001年(nián)建樹要立了第一個(gè)省聯社作(zuò)為(wèi)試點員我，而在這(zhè)個(gè)規定發出後，至200鐵用5年(nián)全國(guó)所有(yǒu)省份均建立相(x校區iàng)應的(de)省聯社，在省聯社建立初期，對(duì)于推動各級農(nóng)村綠什(cūn)信用社的(de)合并改制形成縣級為(wèi)單位農(nóng)商行起到了巨吃鐵大的(de)作(zuò)用。但(dàn)目前階段，省聯社的(de)體(tǐ)制和(hé)機(jī暗我)制上(shàng)管理(lǐ)的(de)弊病越來(lái)越顯現(xiàn)出來(lái)。高用省聯社作(zuò)為(wèi)地(dì)他時廳級的(de)事(shì)業(yè)單位，具有(yǒu)對(duì)農(nóng)商行了空行業(yè)管理(lǐ)的(de)職責，法律上(shàng)具有做樂(yǒu)任命下(xià)屬農(nóng)商行相(xiàng)房不應董監高(gāo)的(de)權利。但(dàn)是由于目前農(nóng)商行基本改制為(w木畫èi)有(yǒu)限公司或股份公司，股東會及董熱厭事(shì)會相(xiàng)關決議(yì)的(de)法定術畫性及獨立性日(rì)益受到重視(shì)，于是在江蘇多地(dì)已經出現(xiàn)快要省聯社對(duì)某地(dì)農(nóng)商行董事(shì)長(chán愛線g)、行長(cháng)的(de)任命被當地(dì)農(nóng)商行以董事(sh書拍ì)會獨立選舉的(de)名義阻擋，這(zhè)種行政管司媽理(lǐ)與企業(yè)市(shì)場(c相個hǎng)行為(wèi)的(de)矛盾日(rì)益不可調和(hé)，而省聯社這(zhè)一管生話理(lǐ)機(jī)制的(de)存在，對(duì)于農(nóng)商行村校未來(lái)的(de)發展将起到一定的(de)負面作(zuò)用。

（四）部分銀行發展前景堪憂

2019年(nián)可謂金(jīn)融“爆雷”深化(huà)年(nián)，金(人窗jīn)融體(tǐ)系的(de)風(fēng)險已經從(cóng)冷飛前幾年(nián)的(de)類金(jīn)融、私募、信托等直接轉向銀行體(遠藍tǐ)系，年(nián)初包商銀行的(de)被接管事(shì)件(日土jiàn)以及錦州銀行的(de)“火線”引入戰投等情況說(shuō)明(míng)線些城(chéng)市(shì)商業(yè)銀行的(de)整體(tǐ)風(fē森機ng)險明(míng)顯上(shàng)升，而根據金(jīn)融風(fēng)一醫險傳導的(de)一般規律，農(nóng)商行的(de)風(fēng)險區歌壓力将在未來(lái)兩年(nián)左右逐步顯現(xi窗我àn)，部分無法通(tōng)過壓力測試的朋費(de)農(nóng)商行預計(jì)将會面臨嚴重的(de)風(秒但fēng)險局面，而這(zhè)對(duì)于本輪請謝農(nóng)商行的(de)改革發展來(lá公要i)說(shuō)既是危機(jī)也是機(jī)遇。

三、總結

随着國(guó)家(jiā)經濟發展進入新常态，花月過去(qù)十五年(nián)銀行發展的(de)黃(huáng)金(jīn)船雜期行将結束，銀行業(yè)面臨的(de)壓力将逐步顯現(xiàn)，作(zuò)新影為(wèi)銀行業(yè)中的(de)“弱勢”西媽——農(nóng)商行如何面對(duì)這(zhè)一局面成為(wèi)業(yè跳線)界的(de)關鍵，而改革發展使其不竭的(de)動力，下(xià)一篇我們将分析以城(chéng)一一投公司為(wèi)核心的(de)地(dì)方平台如何參與農(nóng)商行新一理慢輪的(de)改革發展進程，推動地(dì)方金(jīn)控平台中的(de)這(z歌中hè)一核心業(yè)務平穩健康有(yǒu)序的(de)發展。

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