文(wén)/睿立方研究院

摘要：本系列第三篇從(cóng)總體(tǐ)上(shàng)說(shuō)明(冷技míng)了農(nóng)商銀行面臨的(de)挑戰，而其中業(yè)務上(s你報hàng)尤其是資産業(yè)務上(shàng)面臨的(de)調整是農(nó短是ng)商銀行所有(yǒu)問(wèn)題的(de)核心，如何通(tōng)過地(劇木dì)方金(jīn)控平台重構業(yè)務模式是農(nóng)商銀行改革校要發展的(de)重要突破口。本文(wén)主要從(cóng)農(nóng)商銀行的少雨(de)角度來(lái)分析本問(wèn)題，但(dàn)同時(shí)可以看(kà習作n)出，農(nóng)商銀行作(zuò)為(wèi)地(dì)方金(中土jīn)控平台基礎業(yè)務闆塊之一，通(tōng)過金(jīn)控平台主動重構來熱其業(yè)務模式，既可以為(wèi)金(jīn)控議討平台帶來(lái)穩定的(de)收益，也可我科以為(wèi)金(jīn)控平台其他(tā)平台的(de)搭建及産業(yè)鏈的(de)完善南你奠定基礎，因此，無論對(duì)于農(nóng)商銀行還(hái)是金(jīn)控平都上台的(de)業(yè)務發展來(lái)說(shuō)都(dōu)是相(xiàng)輔相(xià少雨ng)成的(de)。

一、我國(guó)銀行業(yè)發展的(de)聽嗎兩條主線

改革開(kāi)放(fàng)以來(lái)，我們經濟發主要圍繞兩條主線即城(ch站低éng)市(shì)化(huà)和(hé)工(gōng)業(yè)化(huà)慢時，而銀行業(yè)也伴随着這(zhè)兩條主線不斷前進。

（一）工(gōng)業(yè)化(huà)主線

銀行參與工(gōng)業(yè)化(huà)發路如展主線最明(míng)顯的(de)标志(zhì)就是通(tōng)過資産業(yè)務為(wè電麗i)工(gōng)商企業(yè)進行貸款，包括抵押類、質押類等化知長(cháng)短期貸款，也包括圍繞産業(yè)鏈的(de)供應鏈金(jīn上地)融，如福費(fèi)廷、保理(lǐ)等業(yè)務。

（二）城(chéng)市(shì)化(huà)主線

城(chéng)市(shì)化(huà)主線也是銀行最近(jìn)四十年(niá車嗎n)來(lái)重點的(de)業(yè)務方向，其主要包括城(chéng)市(sh放讀ì)基礎建設貸款以及個(gè)人(rén)住房(fáng)按揭貸款兩類業(yè)務。無論哪一類員吃業(yè)務，其本質都(dōu)是國(guó)家(jiā)、城(chéng)市(shì)及人(ré行長n)民(mín)群衆對(duì)城(chéng)市(shì)化(huà)的(de厭問)需求。

（三）兩條主線業(yè)務發展迅速的(de)本質保障

銀行業(yè)圍繞着工(gōng)業(yè)化(huà)和(hé)城(chéng)市(shì東小)化(huà)發展業(yè)務得到了長(cháng)足的(de村視)發展，從(cóng)外(wài)部的(de)動力上(shàng)是滿足了這(zhè)兩類客戶的門什(de)需求，而從(cóng)內(nèi上水)在的(de)本質保障上(shàng)說(shuō)則是由于現(xi刀姐àn)代産權制度的(de)确立和(hé)完善所決定。

以國(guó)有(yǒu)土(tǔ)地(商吃dì)使用權出讓制度以及房(fáng)屋使用權房綠制度為(wèi)我國(guó)城(chéng)市(shì)現(xiàn)代産權制度的(de)核還自心，全面促進了銀行土(tǔ)地(dì)房(fáng)産抵押權的(de)發展，日花而這(zhè)正是我國(guó)城(chéng)市(shì)基礎設施建設領域、房(fá低西ng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)領域及個(gè)人(商用rén)住房(fáng)市(shì)場(chǎng)領域發展的(de)資內重要基礎。通(tōng)過以城(chéng)市(shì)基光樂礎設施、工(gōng)商企業(yè)廠(chǎng)房(fáng)及其他(些票tā)房(fáng)産、個(gè)人(rén)住房(fáng)設置抵押為(wèi)基礎，配美光合其他(tā)增信措施，銀行在可以充分保障權益的(de)同時(sh雨們í)為(wèi)企業(yè)和(hé)個(gè)人(技國rén)提供相(xiàng)應的(de)資金(jīn)支持輛機。

我國(guó)城(chéng)市(shì)現(xiàn)代産業(yè)制度的(de)核心就是要素朋師的(de)無障礙流動，土(tǔ)地(dì)、房(fáng)唱舞産從(cóng)初期的(de)出讓、建設到後期的(de)購買、抵押直至拍(pāi)木公賣轉讓均在較為(wèi)透明(míng)的(de)要素市(shì)場(chǎng)得到公平交易城時，而這(zhè)正是工(gōng)業(yè)化(huà)和(h劇上é)城(chéng)市(shì)化(huà)的(de)本質特征之一。

而與之相(xiàng)對(duì)，我國(guó)廣大鄉(xiāng)村(c是門ūn)實行的(de)是集體(tǐ)土(tǔ)地(dì)制度，這(zhè)一制度有站對(duì)保護我國(guó)農(nóng)業(yè我煙)用地(dì)安全、農(nóng)村(cūn)居民(mín校老)基本住宅用地(dì)等起到了積極作(zuò)用，你也但(dàn)同時(shí)在面對(duì)城(chéng)市(shì)化(huà)和(h區信é)工(gōng)業(yè)化(huà)這(資不zhè)兩大發展主線時(shí)，體(tǐ)現(xiàn)出諸多的近術(de)不足。

二、我國(guó)縣域集體(tǐ)土(tǔ)地(dì)産權制度的(de)不足與農(nóng)商銀長快行發展的(de)困境

（一）縣域土(tǔ)地(dì)産權制度的(d話得e)不足

我國(guó)目前縣域的(de)土(tǔ)地(dì)制度分為(wèi)兩級：即縣域中心城(chén議筆g)區(qū)及部分中小(xiǎo)集鎮建著西成區(qū)的(de)國(guó)有(yǒu)土(tǔ)地(dì)制度和(hé)其餘區(qū下影)域的(de)農(nóng)村(cūn)集體(t就志ǐ)土(tǔ)地(dì)制度。

農(nóng)村(cūn)集體(tǐ)土(tǔ)地(dì)他個制度的(de)核心就是要素的(de)封閉性而非車現開(kāi)放(fàng)性，基于土(tǔ)地(dì)所有(yǒu)權基市湖礎上(shàng)的(de)承包權和(hé)經營權話謝都(dōu)在有(yǒu)限的(de)範圍內(nè雪作i)流轉，而集體(tǐ)土(tǔ)地(dì)除非遇到重大的(de)國(guó區長)計(jì)民(mín)生(shēng)項目、重要生(shēng)産力的(d他購e)布局調整等情形，否則無法流轉為(wèi)國(g樹行uó)有(yǒu)土(tǔ)地(dì)。

基于集體(tǐ)土(tǔ)地(dì)所有(yǒu)制，目前我國唱相(guó)農(nóng)業(yè)産業(yè)化(huà)經營主要采取的(de)産權模式讀算是股份合作(zuò)制，一般通(tōng體樹)過合作(zuò)社、家(jiā)庭農(nóng)場(chǎng)等形式表現還房(xiàn)，加入相(xiàng)關組織的(de)人(rén)數受到一定限制，本質要男上(shàng)仍是“小(xiǎo)農(nóng)經濟”的(農通de)加強版，與要素全流動的(de)全國(guó)經濟發展模式并不一緻，而這(zhè)也直接制約玩都了最近(jìn)幾年(nián)我國(guó)農(nóng)村(cūn)農(nóng)業(y長店è)經濟的(de)發展。

（二）農(nóng)商銀行發展的(de)困境

農(nóng)商銀行尤其是縣域農(nóng)資黑商銀行作(zuò)為(wèi)我國(guó)服務三農(nón影筆g)的(de)最重要力量，面對(duì)整體(tǐ)工(gōng)業(yè)他理化(huà)和(hé)城(chéng)市(shì)化(h視林uà)加速而農(nóng)村(cūn)土(tǔ)地(dì)産權制度的(de)制約，業(yè)懂火務發展也遇到困境。

首先，農(nóng)村(cūn)地(dì)區(qū)作(zuò)為(wèi)城(chéng慢問)市(shì)服務的(de)末梢、公共基礎設施建設和(hé)公益性項目建設明(míng黃錯)顯較少導緻農(nóng)商銀行參與大型基礎設北算施項目的(de)業(yè)務比重較少。

其次，以農(nóng)業(yè)産業(yè)化(huà)為(w大場èi)核心的(de)涉農(nóng)産業(yè)貸款受到集體(tǐ)地術土(tǔ)地(dì)抵押受限、貸款主體(tǐ)衆多，要物單筆(bǐ)貸款規模較少，貸款流程複雜(zá)及貸後催收困難等影響，造成了貸款利率較高(gāo)、亮北抵押物(wù)不足、壞賬率較高(gāo)等問(wèn)題。

最後，由于農(nóng)村(cūn)宅基地(dì)為(wèi)基礎的(de)住房(fá線熱ng)制度，造成農(nóng)商銀行個(gè)人(rén)住房(fáng)下吧按揭貸款比例較小(xiǎo)，沒有(yǒu)形成規模。

總之，目前農(nóng)商銀行發展并沒有(yǒu)完全融入國(g有裡uó)家(jiā)整體(tǐ)工(gōng)業(yè)化(huà)、城(chéng)市(shì)志美化(huà)的(de)趨勢，區(qū)域性、封閉性、“小(xiǎo)農(nó分愛ng)性”業(yè)務特征較為(wèi)明(mín大國g)顯。

三、金(jīn)控平台參與農(nóng)商銀行業(y老話è)務重構的(de)機(jī)遇分析

結合上(shàng)述對(duì)農(nón上作g)商銀行業(yè)務困境情況及原因分析，本文(wén)認為很開(wèi)，通(tōng)過地(dì)方政府金(jīn)控平台參股或控股縣域農(n數店óng)商銀行，進而利用金(jīn)控平你冷台即地(dì)方政府的(de)優勢對(duì)農(nón樹刀g)商銀行業(yè)務進行重構，才能使得農(nóng)商銀行本身(shēn)走出業(yè)務的(d人民e)困境，同時(shí)也能更好(hǎo)的(de)通(數爸tōng)過銀、政、企、人(rén)四方合作(zuò)，推動縣域經事很濟全面融入國(guó)家(jiā)工(gōng)業(yè)化(厭照huà)和(hé)城(chéng)市(shì風船)化(huà)的(de)進程。其主要機(jī)遇有(yǒu笑民)以下(xià)三點。

（一）進一步加強銀政合作(zuò)的(de)基礎

通(tōng)過金(jīn)控平台參股或控股農(nóng)商銀行的(de)方式，實質是地(北路dì)方政府尤其是縣域地(dì)方政府通(tōng)過平台公司加強對(duì)銀呢店行的(de)控制，加大農(nóng)商銀行對(duì)地(dì)方經濟建設的信秒(de)支持力度。過去(qù)幾年(nián)，習化以農(nóng)商銀行為(wèi)核心的(de)地(dì)方金(jīn)融私有(yǒu)化作關(huà)盛行，各地(dì)農(nóng)商銀行利用農(nóng)信社轉型的(機睡de)實際，增資擴股，将廣大社會資本招緻麾下(xià)，不少産師劇業(yè)資本成了農(nóng)商銀行的聽不(de)第一大股東，而社會資本的(de)瘋狂逐利本質在這(zhè)一過程中亮就顯現(xiàn)無疑，導緻了農(nóng)商銀行諸如超額為(wèi)大吃黃股東貸款擔保、違規跨區(qū)域貸款、違規組成銀團等行為站習(wèi)，進而為(wèi)地(dì)方累計(jì)了巨大的(de)金(jīn)融風(fē長子ng)險。通(tōng)過金(jīn)控平台入股農(nóng)商銀行，可以遏制這(zhè)短哥一趨勢，回歸農(nóng)商銀行尤其是縣域農(nóng)商銀行服務本市外地(dì)，服務鄉(xiāng)村(cūn)的(de)初心。

（二）改善農(nóng)商銀行抵押資産不足、質量不高(gāo)的(de)局學頻面

由于金(jīn)控平台作(zuò)為(wèi中體)地(dì)方政府的(de)重要平台，具有(yǒu)豐富的(de)區(qū)電業域土(tǔ)地(dì)房(fáng)産資源，包括各類原政府辦公用房(fáng)、弟風摘牌土(tǔ)地(dì)等，可以在地(dì)方政府政策允許的(de)範圍內(nè樂員i)，通(tōng)過相(xiàng)應的(de)制度設計(jì)，為(wèi)農(nóng)物又商銀行相(xiàng)關的(de)涉農(nóng)客戶費弟等提供抵押、擔保等，從(cóng)而改善農(nó南做ng)商銀行目前抵押資産不足、質量不高(gāo)的(de)局面。

（三）與農(nóng)商銀行設立相(xiàng)應的(de)股權投資子(zǐ)公司，公動實現(xiàn)投貸聯動模式

投貸聯動是政府平台直接參與地(dì)方經濟發展，尤其是農(nóng)業(yè)産業(yè)化(坐事huà)、農(nóng)業(yè)旅遊等産業(yè黃哥)發展的(de)最佳模式之一，通(tōng)過投樹麗貸聯動，等于為(wèi)農(nóng)商銀行的(de)貸款企業(yè靜在)提供劣後的(de)資金(jīn)，進一步提高(gāo)了銀行貸吃慢款的(de)安全性，同時(shí)也通(tōng)過直接參與企業(yè)經營、為(wèi)其擴大微水生(shēng)産、增加銷售提供幫助，也是地(dì)方政喝的府平台公司實體(tǐ)化(huà)轉型的(de)重要模為鐘式之一。

四、金(jīn)控平台參與農(nóng)商銀行業(yè)務重構的(de)具體(tǐ自場)模式

在金(jīn)控平台參與農(nóng)商銀行具聽們體(tǐ)模式上(shàng)，我們根據上(shàng)述分析，圍繞工(gōng)業(術務yè)化(huà)和(hé)城(chéng)市(shì)化(huà)兩大主題，結們空合當地(dì)相(xiàng)關産業(yè)特色，設計(jì)相(xiàng)關的(de)業(yè高廠)務轉型模式，主要包括以下(xià)兩個(gè)模式：

（一）縣鄉(xiāng)基礎設施及公益性項目專項融資

由于縣鄉(xiāng)兩級政府财力有(yǒu)限，每年(nián)投入到縣鄉快河(xiāng)的(de)基礎設施及公益性項目資金(jīn)較少，且多下廠為(wèi)維護性的(de)，重大項目除非技請獲取了上(shàng)級政府的(de)專項資金(jīn)，一般無法開(有姐kāi)工(gōng)建設。而通(tōng)過金(jīn)控平台對(duì)農好水(nóng)商銀行進行業(yè)務模式的(de)暗工改造，則可以打通(tōng)金(jīn)融資本參與友票縣鄉(xiāng)及以下(xià)末梢基礎設施建設的銀討(de)項目。具體(tǐ)模式上(shàn會動g)，金(jīn)控平台可以利用縣級部分國(guó)有(yǒu)辦姐術公用房(fáng)、摘牌土(tǔ)地(dì)等作(zuò)價抵押，由歌體當地(dì)農(nóng)商銀行發行相(xiàng)應的(de)縣鄉(xi金區āng)基礎設施及公益性項目專項融資計(jì)劃，一般期舞哥限可以設置為(wèi)8-10年(nián)，利率按照(zhào)長(cháng)期貸款基準利率下些票(xià)浮一定比例，而具體(tǐ)的(de)還(hái)款來(lái)源，先期主要通(t作見ōng)過縣鄉(xiāng)兩級财政目前用于當地(dì)基礎設施建設的(de)資理吃金(jīn)加上(shàng)所抵押資産目前出租等拍暗獲取的(de)國(guó)有(yǒu)資光內産收入來(lái)籌集。未來(lái)可以通(tōn山腦g)過農(nóng)村(cūn)集體(tǐ)建設用地(dì)挂牌轉如門讓收入等替換籌集，而農(nóng)村(cūn)老鐘集體(tǐ)建設用地(dì)還(hái)可以制說通(tōng)過抵押給金(jīn)控平台等手段作(zuò)為雨雨(wèi)反擔保措施，加大資金(jīn)的(de)安全程度，這(zhè)樣可以加大對(duì)電海縣鄉(xiāng)以下(xià)，尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村(cūn)的(de)基礎笑村設施建設力度，如鄉(xiāng)村(cūn)供水(shuǐ)設施、輸變電(diàn)等設施的(de事用)改善，也可以加大對(duì)這(zhè)些區(qū)域的(de)道(dào身議)路(lù)、教育、旅遊設施的(de)改善，總之，通(tōng)過農(nóng)商銀行定向、低文相(dī)息、長(cháng)期的(de)資金(jīn)扶持，女子可以為(wèi)縣鄉(xiāng)改善基礎設施面貌提供長(cháng)期的(de)資金(是文jīn)支持，而對(duì)于農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，可以通(tōng)東短過以上(shàng)業(yè)務搭建一個(gè)長(ch道老áng)期穩定的(de)利潤來(lái)源，實現(xiàn)業(購北yè)務發展與鄉(xiāng)村(cūn)建設的(de)連接數內。

（二）農(nóng)業(yè)産業(yè)化(huà)及了我農(nóng)業(yè)産業(yè)鏈延裡林伸專項融資

農(nóng)業(yè)産業(yè)化(h生風uà)發展是縣域根基，也是未來(lái)山笑我國(guó)工(gōng)業(yè)化(huà)、城(ch房喝éng)市(shì)化(huà)發展的(de)最後一塊短闆。通(tōng)體慢過金(jīn)控平台重構農(nóng)商銀行相(xiàng)關業(yè)務中最重要的讀不(de)組成部分，即通(tōng)過重構答花農(nóng)商銀行業(yè)務進而實現(xiàn)對(d睡了uì)農(nóng)業(yè)産業(yè)化(huà)及農(nóng)業(業通yè)産業(yè)鏈相(xiàng)關延伸街在的(de)專項融資。

雖然我國(guó)通(tōng)過相(xiàng)關的(de)土(tǔ)地(雨請dì)确權及承包權和(hé)經營權的(de)分離初步解決了農(nó玩銀ng)業(yè)土(tǔ)地(dì)的(de)抵押權理這問(wèn)題，但(dàn)目前通(tōng)過實踐來(lái)看(kàn)，這(zhè低黃)種模式還(hái)受到許多限制，單一農(nóng)戶樂資憑借僅有(yǒu)的(de)幾畝土(tǔ)地(dì)獲得銀行貸著高款的(de)可能性較小(xiǎo)，即使獲取也主要通(tōng)過所謂信用無抵押的暗說(de)模式，貸款成本較高(gāo)。而目前農(nóng)業(yè)合作(數算zuò)社主要是通(tōng)過股份合作(zuò)制模式物靜來(lái)運營，運營期限一般較短，且有(yǒu)部分群衆沒有(y西妹ǒu)參與，造成各分割的(de)土(tǔ)地(dì)小(xiǎo)證在抵押時(shí)往往存在困難和影，也制約了相(xiàng)應主體(tǐ)産業(yè)的(de相金)發展。

對(duì)此，我們建議(yì)金(jīn)控平台可以通(tōng)過現(xiàn)有(y微就ǒu)部分國(guó)有(yǒu)土(tǔ)地(dì)或經營性資産抵押的(d山場e)模式，為(wèi)列入當地(dì)農(n讀來óng)業(yè)經營白名單的(de)農(暗輛nóng)業(yè)合作(zuò)社或家(jiā)庭農(nóng)場(chǎng)體習問(tǐ)從(cóng)農(nóng)商行貸款。而在具體(tǐ)的(de)合作(zuò)模式上(s雜金hàng)，可以通(tōng)過建立相(x關影iàng)應的(de)農(nóng)業(yè)子(制呢zǐ)公司——類似項目公司，以金(jīn)控平台作(zuò)為(wèi)控股股東，而書美農(nóng)業(yè)合作(zuò)社等通(tōng)過單一制股權入股，改變目前股份合作醫了(zuò)制人(rén)合的(de)弊端，形成完全資合的(de)公司，将貸款直接打入項目公司上身，金(jīn)控平台及農(nóng)商銀行通(tōng鄉慢)過對(duì)相(xiàng)應貸款直接主時窗體(tǐ)業(yè)務、财務等的(de)全面掌控，為(wèi)其購買原料等提務你供資金(jīn)，并通(tōng)過幫助其搭建銷售平台，納入政府采購網絡等渠道(雪近dào)加大銷售力度，加快其資金(jīn)回籠，形成具體(tǐ)的(de)借、用、管、還(h呢討ái)閉環，改變目前的(de)農(nóng)業(yè)小(xiǎo)農(nóng)分中局面，也改變目前農(nóng)商銀行服務小(xiǎo)農(nóng)經濟的(de)訊的局面，實現(xiàn)真正的(de)農(n匠習óng)業(yè)産業(yè)化(huà)金(j的知īn)融服務。

五、總結

以上(shàng)是“金(jīn)控平台”系列文(wén)章(zhāng)的(de子信)第四篇，主要從(cóng)金(jīn)控平台參與農(nóng)商銀行具體(新民tǐ)業(yè)務轉型的(de)角度進行湖讀分析，一方面說(shuō)明(míng)了金(jīn)控平台參與農(nóng)商銀湖熱行業(yè)務轉型的(de)機(jī)遇及具體(tǐ)模式，說(shu金秒ō)明(míng)了金(jīn)控平台對(duì)于農(nóng)商銀行業(yè)務轉型的(多懂de)作(zuò)用，而另一方面也說(shuō)明(míng)了通(tōng)過參與農(n物議óng)商銀行的(de)業(yè)務轉型，對(duì)于地路信(dì)方政府來(lái)說(shuō)，尤其是地(拿相dì)方平台公司來(lái)說(shuō)也獲得了自(zì)身(shēn他吃)轉型發展的(de)曆史契機(jī)。

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